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正付系统_Positive Pay

什么是正付系统？​

正付系统是金融机构用于防范支票欺诈的自动现金管理服务。银行利用正付系统将公司发出的支票与其提交支付的支票进行匹配。被认为可疑的支票会被退回给发票人进行审查。

该系统充当了一种防止欺诈、损失和其他责任的保险。虽然使用正付系统通常会产生费用，但一些银行现在提供的服务费用较低甚至免费。

关键要点​

  • 正付系统是大多数商业银行提供的防止支票欺诈的系统。
  • 身份窃贼和欺诈者常常试图制作和兑现伪造支票，而这些支票可能会被成功兑现。
  • 公司通常会向银行提供每张支票的支票号码、金额和账户号码的清单。
  • 银行会将清单与实际的支票进行比对，标记出不匹配的支票，并通知公司。
  • 公司随后决定银行是否应该兑现该支票。

正付系统如何运作？​

正付系统是金融机构向客户提供的服务。注册该项目的客户享有特殊的欺诈检测服务，以保护他们的账户。该系统将提交的每张支票的日期、支票号码、金额和账户号码与公司提供的清单进行匹配，从而防范伪造、篡改和伪造支票。

收款人也可以包含在支票清单中。如果这些信息不匹配，银行将不会清算该支票。当未实施安全检查时，身份窃贼和欺诈者可以制作伪造支票，并可能被兑现。

当信息与支票不匹配时，银行会通过异常报告通知客户，在公司指示银行接受或拒绝支票之前，暂缓付款。银行还可以标记该支票，通知公司的代表，并寻求清算该支票的许可。

重要提示： 公司应仔细审查其金融机构的条款和条件，因为银行可能不对欺诈支票承担责任。

如果公司仅发现轻微错误或其他小问题，也可以选择建议银行清算该支票。如果公司忘记向银行发送清单，所有应包括的支票可能会被拒绝，这可能导致一些财务问题。

以下是该过程的逐步分解：

正付系统与反向正付系统​

正付概念的一个变体是反向正付系统。该系统要求发行人自行监控其开出的支票。

在反向正付系统中，公司的责任是提醒银行拒绝某张支票。因此，银行每天提供公司有关所有提交支票的通知，仅清算获得公司批准的支票。

如果公司在相对较短的时间内未作出回应，银行通常会继续兑现相关支票。这种方法虽然不如正付系统可靠和有效，却更为便宜。

防范欺诈​

数字钱包及其他新型金融科技正在改变人们的银行方式，这意味着开支票的人越来越少。然而，支票欺诈仍然存在。事实上，2020年支票欺诈的威胁约占66%。银行报告每项损失约为1,500美元。因此，金融诈骗者仍然找到通过支票诈骗他人的方法，并不令人意外。

正付系统等服务可以帮助防止欺诈。公司可以确保其账户上每一张支票都经过合理审查，因为它们与提交给银行的清单进行匹配。这不仅是防止欺诈的一步，还确保高效：银行可以毫不延迟地兑现或拒绝支票。

任何被认为可疑的项目都会被留作进一步审核的异常项目。这意味着即使面对有问题的文档，适当的控制措施仍然到位。任何交易都没有正确的验证都无法进行。

42%： 通过支票发起的企业对企业交易的总百分比。[1]

正付费用与成本​

正付系统的费用取决于您的银行、您与金融机构的关系、您所处的客户类型（高净值零售、小型企业或大型公司），以及某些情况下您公司的净资产值。

一些银行提供免费服务，而其他银行可能按使用次数向客户收费。在这种情况下，银行会对每一项需要验证的项目收取固定费用。还有一些银行则通过月服务费提供该服务，这些银行可能会限制它们将验证的交易数量，或者提供无限制的正付服务。

除了将服务添加到您的账户的费用外，可能还有其他附加费用。这些可能包括：

  • 超过限额的附加项目费用
  • 收款人匹配费用
  • 已发支票费用

如果您对该服务感兴趣，请向您的银行或金融专业人士咨询入会费用及是否有其他附加费用。

正付的优缺点​

就像任何其他（附加）金融服务一样，正付系统也有其利弊。进行调查、权衡利弊，并确认其是否适合您始终是明智之举。

优点​

  • 欺诈控制与预防
  • 可能涵盖自动清算所（ACH）交易
  • 避免关闭/开设账户的麻烦
  • 增加控制，减少损失

缺点​

  • 耗时
  • 错过截止日期的风险
  • 成本

注册并添加正付系统可以为个人和公司提供账户额外的保护层。尽管许多银行在防止欺诈方面通常会尽职尽责，但也可能会出现坏支票漏网的情况。此类服务可以帮助减少——如果不能完全防止——支票欺诈。

正付系统可以提供对传统纸质支票和与自动清算所（ACH）借记交易相关的欺诈的保护。银行可能会单独提供这些服务，或者在涵盖两者的计划中提供。

另一个好处是，它消除了关闭受影响账户和开设新账户的必要性。这可能导致繁琐的手续和不必要的文书工作。

通过注册正付系统，客户可以掌握自己的财务和账户。这减轻了第三方（即银行）对未书写支票的控制，减少了损失的可能性。

虽然让客户掌握自己的财务事务是一种优势，但显然也带来了负面影响。即，您需要花费更多时间来处理正付系统。首先，您需要花时间制作清单以提供给银行。您还需随时准备验证银行可能向您提出的任何异常项目。

大多数银行给予客户一定时间以回应关于异常和其他可疑项目的询问。如果您未能及时响应，银行可能会兑现或拒绝该支票。这显然会带来问题，尤其是如果您希望采取相反的措施时。

另一个缺点是成本。就像保险一样，如果您注册了正付系统，您可能正在支付一项最后未能需要的服务。或者，您可能支付了这笔费用，却发现它在处理欺诈方面帮您节省了大量金钱和时间。因此，是否值得支付这笔费用将取决于您的银行、企业和财务状况。

正付系统如何运作？​

正付系统是一种防止支票欺诈的工具。支票与客户提供的清单进行匹配和交叉检查，包括日期、支票号码、金额和账户号码。任何可疑项目都必须与客户进行验证。

什么是正付文件？​

正付文件是公司或其他实体在特定时间段内针对其账户所发出支票的完整清单。在注册正付系统以防止和消除支票欺诈时，这一清单会提供给公司的银行。

正付服务的费用有多高？​

与正付系统相关的费用完全取决于您的银行。其他因素也可能影响费用，包括您与银行的关系、您所处的客户类型以及您的净资产。一些银行提供免费服务，而其他银行收取月费或按使用次数收费。

结论​

尽管由于新银行技术的出现，支票使用正在下降，但支票欺诈仍然威胁着企业和银行。然而，您可以采取一些措施确保您的账户受到保护。

正付系统可以帮助银行在支票通过您的账户之前提醒您可能存在欺诈支票的风险。当您注册时，您需要向银行提供您开具支票的清单，以便银行能兑现这些项目，并对不在清单上的支票进行暂缓或拒绝。在注册之前，请向银行确认费用和费用明细。

参考文献​

[1] Advanced Fraud Prevention. "Check Fraud Remains a Significant Threat."